อยากซื้อประกันเด็กให้ลูกรัก แต่กังวลเรื่องเบี้ยฯ สูง พ่อแม่ควรวางแผนอย่างไร ?

‘ลูก’ คือแก้วตาดวงใจของพ่อแม่

นับตั้งแต่วินาทีแรกที่เจ้าตัวน้อยลืมตาดูโลก LIVE TO LIFE เชื่อว่าพ่อแม่ทุกคนต่างมุ่งหวังให้ลูกเติบโตมาเป็นเด็กที่สมบูรณ์และแข็งแรง เพราะความสุขและความภูมิใจของคนเป็นพ่อเป็นแม่ คือการได้เห็นลูกรักก้าวเดินไปสู่อนาคตที่สดใสอย่างงดงามและมั่นคง

แต่ในความเป็นจริง เส้นทางเติบโตของลูกมักเต็มไปด้วยบททดสอบมากมาย โดยเฉพาะอาการเจ็บไข้ได้ป่วย แค่เสียงร้องไห้โยเยของลูกที่ดังขึ้นกลางดึก ก็เพียงพอที่จะสั่นคลอนหัวใจของพ่อแม่ได้ “ลูกจะเป็นอะไรไหม ? ต้องรีบไปหาหมอตอนนี้เลยหรือเปล่า ?”

นอกจากความห่วงใยที่มีให้ลูกเต็มเปี่ยม หัวอกคนเป็นพ่อเป็นแม่ย่อมกังวลถึงเรื่องอื่น ๆ ที่ตามมา ทั้งค่าหมอและค่ายา ดังนั้น สิ่งสำคัญที่พ่อแม่ยุคนี้ต้องการมากที่สุด คือความอุ่นใจและความรู้สึกเบาใจ เพราะได้เตรียม ‘ประกันสุขภาพ’ สำหรับลูก เอาไว้เป็นเกราะป้องกันที่ดีที่สุดให้ลูกรัก

LIVE TO LIFE ชวนพ่อแม่เตรียมความพร้อมวางแผนทำประกันสุขภาพให้ลูกตั้งแต่แรกเกิดตามงบประมาณที่มีแบบเข้าใจง่าย แม้หลายคนจะรู้สึกว่าเบี้ยประกันเด็กราคาสูงแต่เราวางแผนได้

ทำไม ‘ประกันเด็ก’ เบี้ยฯ สูง ?

พ่อแม่มือใหม่ส่วนใหญ่สงสัยเหมือนกันว่า ทำไมประกันเด็กเบี้ยฯ สูงมาก ? เริ่มต้นหลายหมื่นบาท สร้างความลังเลและสับสนให้พ่อแม่หลายคนไม่ได้ตัดสินใจซื้อประกันสุขภาพให้ลูกในทันที

สาเหตุที่ประกันสุขภาพเด็กมีเบี้ยฯ สูง โดยเฉพาะช่วงอายุ 0-5 ปี ซึ่งมีอัตราเบี้ยฯ สูงกว่าเด็กในวัยอื่นอย่างเห็นได้ชัด ไม่ได้เกิดจากการตั้งราคาตามความต้องการของบริษัทประกัน แต่อ้างอิงมาจากข้อเท็จจริงทางการแพทย์และหลักการคณิตศาสตร์ประกันภัย (Actuarial Science) โดยแบ่งออกเป็นเหตุผล 3 ข้อดังนี้

1. เด็กภูมิต้านทานต่ำ ป่วยง่ายและป่วยบ่อย : ระบบภูมิคุ้มกันของเด็กแรกเกิดจนถึงวัยก่อนเข้าเรียนยังพัฒนาไม่เต็มที่ จึงมีโอกาสติดเชื้อโรคได้ง่ายและบ่อยกว่าผู้ใหญ่ โดยเฉพาะโรคที่ทำให้เด็กไม่สบายรุนแรงจนต้องนอนโรงพยาบาลเพื่อเฝ้าดูอาการอย่างใกล้ชิด เช่น โรคติดเชื้อทางเดินหายใจจากไวรัส RSV โรคไข้หวัดใหญ่ และโรคมือเท้าปาก ประกันเด็กจึงจำเป็นต้องมีเบี้ยฯ สูง เพราะแปรผันตามความเสี่ยงด้านสุขภาพและความถี่ด้านการเจ็บป่วยของเด็ก ๆ

2. พฤติกรรมเสี่ยงของเด็กด้วยข้อจำกัดของวัย : เด็กยังไม่มีทักษะและความสามารถระมัดระวังพฤติกรรมเสี่ยงได้ด้วยตัวเอง จึงมีความเสี่ยงสูงที่จะเกิดอุบัติเหตุและป่วยจากโรคติดต่อที่ลุกลามรวดเร็วในกลุ่มเพื่อนที่โรงเรียน หมายความว่า เด็กหนึ่งคนอาจเข้าโรงพยาบาลด้วยอาการเจ็บป่วยเดิมซ้ำ ๆ ได้หลายครั้งในรอบปี ต่างจากวัยผู้ใหญ่ที่มักเจ็บป่วยรุนแรงเพียงไม่กี่ครั้งต่อปี หรือไม่เจ็บป่วยเลยเพราะดูแลตัวเองได้เป็นอย่างดี

3. ค่ารักษาพยาบาลสำหรับเด็กสูงกว่าวัยอื่น : พ่อแม่ย่อมอยากให้ลูกได้รับการรักษาที่ดีที่สุด แต่สิ่งที่ดีที่สุดจะมาพร้อมราคาที่ต้องจ่ายเสมอ อย่างโรงพยาบาลเอกชนที่ใช้บุคลากรเฉพาะทาง ทั้งกุมารแพทย์และพยาบาลที่มีความชำนาญ รวมถึงใช้ยาและอุปกรณ์ทางการแพทย์ที่ออกแบบเพื่อใช้กับเด็กเท่านั้น ทำให้มีค่าใช้จ่ายสูงมาก ยิ่งป่วยด้วยโรคร้ายแรง ซึ่งมีความเสี่ยงภาวะแทรกซ้อนสูงกว่าผู้ใหญ่ ค่ารักษาพยาบาลจะยิ่งสูงขึ้น

สรุปอย่างเข้าใจง่ายที่สุดได้ว่า สาเหตุที่เบี้ยประกันสุขภาพสำหรับเด็กถึงสูง เป็นผลมาจากต้นทุนความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริง ทั้งโอกาสเจ็บป่วยง่าย ค่ารักษาพยาบาลที่สูง และสถิติการเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลของเด็ก

ถึงอย่างนั้น เบี้ยประกันสุขภาพเด็กไม่ได้สูงคงที่ตลอด เด็กมีอายุพ้น 6 ปีขึ้นไป เบี้ยฯ ที่พ่อแม่ต้องจ่ายจะถูกลง เพราะเด็กเริ่มมีภูมิคุ้มกันที่แข็งแรง ไม่เจ็บป่วยบ่อย เมื่อความเสี่ยงด้านสุขภาพและความถี่ด้านการเจ็บป่วยของเด็ก ๆ ลดลง เบี้ยฯ จึงลดลงตามไปด้วย

พ่อแม่กังวลใจแค่ไหน ? ตอนลูกไม่สบาย

ทุกครั้งที่ลูกป่วย คนเป็นพ่อเป็นแม่เคยสังเกตตัวเองกันไหมว่า กังวลเรื่องอะไรมากที่สุด ? เพราะอาการเจ็บป่วยของลูกรัก อาจส่งผลกระทบถึงคุณภาพชีวิตและความเป็นอยู่ของทุกคนในครอบครัวได้

LIVE TO LIFE ชวนพ่อแม่สำรวจความกังวลใจเมื่อลูกไม่สบาย ผ่านชุดคำถามสั้น ๆ ที่ช่วยสะท้อนความสำคัญจำเป็นของการวางแผนทำประกันสุขภาพให้ลูก เพียงอ่านคำถามต่อไปนี้แล้วตอบกับตัวเองว่าตรงกับชีวิตในปัจจุบันหรือไม่

ถ้าคำตอบส่วนใหญ่ คือ ‘ใช่’ หรือ ‘ตรงกับชีวิตในปัจจุบัน’ นั่นหมายความว่า คุณกำลังกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย และห่วงสุขภาพการเงินไม่ต่างจากสุขภาพของลูกที่เจ็บป่วย ประกันสุขภาพเด็กจึงไม่ใช่ทางเลือก แต่เป็นความจำเป็นของพ่อแม่ เพราะจะช่วยโอนย้ายภาระทางการเงินจากกระเป๋าคุณไปให้บริษัทประกันช่วยดูแลแทน

ประกันสุขภาพเด็กเบี้ยฯ สูง ! แต่วางแผนได้

จุดสำคัญที่สุด ซึ่งเปรียบเหมือนก้าวแรกของการเลือกทำประกันสุขภาพให้ลูก คือ การเลือกแผนประกันที่เหมาะสมกับงบประมาณและความต้องการ เพราะนอกจากจะทำให้ลูกรักมีประกันสุขภาพเป็นเกราะป้องกันความเสี่ยงสุขภาพยามไม่สบาย ยังช่วยให้พ่อแม่สามารถจ่ายเบี้ยฯ ประกันได้ต่อเนื่อง

แนวทางสำหรับพ่อแม่ที่ต้องการวางแผนทำประกันสุขภาพให้ลูกตั้งแต่แรกเกิด เพื่อความเข้าใจง่าย LIVE TO LIFE แบ่งตามกำลังทรัพย์ของพ่อแม่ออกเป็น 3 กรณี ดังนี้

กรณีที่ 1 พ่อแม่มีงบฯ จำกัด

• งบประมาณ : ไม่เกิน 20,000 บาท/ปี
• รูปแบบประกันสุขภาพที่ตอบโจทย์ : เลือกทำแผนประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองการรักษาตัวแบบผู้ป่วยใน (IPD) โดยมีค่าใช้จ่ายร่วมในส่วนแรก (Deductible) เพราะสามารถลดเบี้ยประกันลงได้เกือบครึ่งหนึ่ง เช่น ค่ารักษาพยาบาลของลูกรวมเป็นเงิน 50,000 บาท พ่อแม่ไม่ต้องจ่ายเต็มจำนวน แต่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในส่วนแรกตามจำนวนที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ส่วนที่เหลือบริษัทประกันจะจ่ายให้ตามแผนความคุ้มครอง
• เหมาะสำหรับ : พ่อแม่ที่มีสวัสดิการบางส่วนอยู่ก่อนแล้ว เช่น สามารถเบิกจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้ลูกได้
• ข้อดี : ไม่ต้องจ่ายเบี้ยฯ สูง แต่ยังได้รับความคุ้มครองวงเงินสูง ช่วยผ่อหนักเป็นเบาให้พ่อแม่ที่มีงบฯ จำกัด

กรณีที่ 2 พ่อแม่สามารถจัดสรรค่าใช้จ่ายได้

• งบประมาณ : ไม่เกิน 30,000 บาท/ปี
• รูปแบบประกันสุขภาพที่ตอบโจทย์ : แผนประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองการรักษาตัวแบบผู้ป่วยใน (IPD) โดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายร่วมในส่วนแรก (Deductible) รองรับกรณีลูกไม่สบายจนต้องนอนโรงพยาบาล เพราะเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่พ่อแม่อาจนึกไม่ถึง ให้บริษัทประกันดูแลค่าใช้จ่ายทั้งหมดแทน หมดกังวลเรื่องสภาพคล่อง
• เหมาะสำหรับ : พ่อแม่ที่ต้องการความสบายใจ หากลูกต้องนอนโรงพยาบาลก็ไม่กระทบกับสุขภาพการเงินของพ่อแม่ เพราะสามารถเคลมได้ตั้งแต่บาทแรก
• ข้อดี : บริหารจัดการเงินง่าย ไม่ต้องสำรองจ่าย เพราะกรมธรรม์ส่วนใหญ่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการรักษาพยาบาลของลูกได้ครบถ้วน

กรณีที่ 3 พ่อแม่มีความพร้อมด้านงบประมาณ

• งบประมาณ : มากกว่า 30,000 บาท/ปี
• รูปแบบประกันสุขภาพที่ตอบโจทย์ : แผนประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองการรักษาตัวทั้งแบบผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD) ไม่ว่าลูกจะเจ็บป่วยน้อยไปหาหมอแล้วรับยากลับบ้าน หรือจำเป็นต้องนอนโรงพยาบาลนาน ๆ ก็สบายใจหายห่วงเรื่องค่าใช้จ่ายได้เลย เพราะการเลือกทำประกันสุขภาพเด็กที่รองรับความเสี่ยงสุขภาพได้ครบทุกมิติแบบนี้ คือวิธีการจัดการความเสี่ยงที่คุ้มค่าเสมอ พ่อแม่จึงมั่นใจได้ว่า ลูกรักจะได้รับการรักษาอย่างดี
• เหมาะสำหรับ : พ่อแม่ที่ไม่ต้องการแบกรับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลใด ๆ ของลูก และอยากให้ลูกรักได้รับความสะดวกในการรักษามากที่สุด โดยไม่มีเรื่องค่าใช้จ่ายมาเป็นอุปสรรค
• ข้อดี : ตัดความกังวลใจเวลาลูกป่วย ครอบคลุมการดูแลรักษาสุขภาพของลูกแบบองค์รวม รวมถึงการติดตามอาการป่วยจนหายดี

เมื่อเข้าใจแบบนี้แล้ว จะเห็นว่า ‘การเลือกแผนที่ยืดหยุ่นตามงบ’ คือสิ่งสำคัญที่สุด หนึ่งในตัวเลือกที่ตอบโจทย์พ่อแม่ยุคใหม่ LIVE TO LIFE แนะนำ แบบประกันไทยประกันชีวิต Health Fit DD พ่อแม่สามารถวางแผนและปรับเปลี่ยนความคุ้มครองได้เองตามงบประมาณและความต้องการ เริ่มทำให้ลูกได้ตั้งแต่อายุ 15 วัน คุ้มครองยาวนาน ถึงอายุ 99 ปี เหมาะเป็น ‘ของขวัญแห่งความมั่นคง’ ที่พ่อแม่เลือกมอบให้ลูกรัก ตอบโจทย์พ่อแม่ยุคใหม่ที่อยากเปลี่ยนจากความกังวลเป็นความอุ่นใจ เพื่อดูแลลูกให้เติบโตได้อย่างเต็มที่ โดยไม่ต้องห่วงเรื่องค่าใช้จ่ายเวลาลูกเจ็บป่วยในอนาคต

คลิกเพื่อดูวิดีโอสั้น

ใคร ๆ ก็ว่าประกันเด็กเบี้ยฯ สูง ! แต่วางแผนได้

บทความนี้เขียนขึ้นเพื่อให้ความรู้และเป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจเบื้องต้นเท่านั้น ผู้สนใจควรศึกษารายละเอียดและเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยก่อนตัดสินใจทำประกันภัย

อ้างอิง

• ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย. เด็กกับผู้สูงวัย เลือกซื้อประกันสุขภาพอย่างไรดี. https://bit.ly/3PCkYrn
• สมาคมนักวางแผนการเงินไทย. 3 แบบประกันที่สำคัญ สำหรับพ่อแม่ที่มีลูกเล็ก. https://bit.ly/4bYOJKv